“기초연금 수급자인데, 주택연금도 받을 수 있나요?”
노후를 대비해 다양한 제도와 금융상품을 활용하는 것이 중요해진 시대입니다. 특히 기초연금은 정부에서 지급하는 복지성 급여이고, 주택연금은 집을 담보로 받는 금융성 연금이라는 점에서 성격이 다르거든요.
그렇다면 기초연금을 받고 있는 분이 주택연금에도 가입할 수 있는지, 혹은 두 가지를 동시에 수령하는 것이 제도상 허용되는지 궁금하신 분들이 많습니다.
그래서 여기서는 두 연금의 차이점과 함께, 실제 중복 수급 가능 여부, 소득인정액에 미치는 영향 등을 정책 기준을 기반으로 명확하게 정리해드릴게요.
💭 저희 어머님은 기초연금을 받고 계셨는데, 집을 담보로 주택연금도 신청해보면 어떨까 고민하셨어요. 혹시 기초연금이 끊기지 않을까 걱정이 컸죠. 주민센터에 직접 문의해보니, 주택연금은 대출 개념이라 대부분 영향이 없다고 하더라고요. 결국 두 연금을 함께 받게 됐고, 지금은 생활에 훨씬 여유가 생기셨어요. 알고 나면 참 단순한데, 처음엔 참 어려워 보였던 기억이 나네요.
기초연금과 주택연금의 기본 개념
기초연금이란?
기초연금은 만 65세 이상의 어르신 중 소득과 재산이 일정 수준 이하인 분에게 국가가 매월 최대 40만 원(2025년 기준)까지 지급하는 복지성 연금입니다. 사회보장제도 중 하나로, 노후 최저생활을 보장하기 위한 지원금입니다.
주택연금이란?
주택연금은 만 55세 이상 고령자가 본인 명의의 주택을 담보로 맡기고, 매달 일정 금액을 연금처럼 수령하는 금융상품입니다. 한국주택금융공사(HF)에서 운영하며, 집을 팔지 않고도 현금흐름을 확보할 수 있어 노후생활에 활용됩니다.
기초연금과 주택연금, 중복 수령 가능할까?
결론부터 말하자면, “가능합니다.”
기초연금과 주택연금은 서로 다른 제도이기 때문에 중복 수령이 허용되며, 실제로 두 가지를 모두 받고 있는 고령자도 많습니다. 다만, ‘기초연금 유지’에는 주택연금이 소득으로 잡히는지 여부가 관건입니다.
주택연금 수령액, 기초연금에 영향 줄까?
기초연금은 수급 대상자의 소득인정액(소득 + 재산 환산액)에 따라 지급 여부와 금액이 달라집니다. 그렇다면 주택연금을 받으면 이 금액이 올라가서 기초연금이 깎이거나 중단되는 건 아닐까요?
다행히도, 주택연금 수령액은 소득인정액에서 일부만 반영되며, 전체 수령액이 다 소득으로 간주되지는 않습니다.
- 주택연금은 소득환산액이 아닌 ‘부채로 처리되는 구조’이므로 실제 소득 반영 비율은 낮음
- 일정 기준에 따라 월 수령액 중 일부만 금융소득처럼 간주
- 따라서 기초연금이 크게 줄어들거나 중단될 가능성은 낮음
국가공식 Q&A 사례 (보건복지부 기준)
보건복지부 및 국민연금공단 공식 문의에 따르면, 다음과 같은 내용이 명시되어 있습니다.
“주택연금 수령은 원리금 상환 구조로, 실질적 소득이 아닌 대출로 보기 때문에 기초연금 수급 자격에는 영향을 미치지 않습니다.”
단, 대출금이 일정 수준을 초과하거나 월 수령액이 고소득 수준일 경우 일부 반영될 수 있으므로, 개인 상황에 따라 지역 주민센터나 국민연금공단에 사전 상담을 받아보는 것이 안전합니다.
💭 부모님이 두 연금을 함께 받으실 수 있다는 사실을 알고 나서 정말 안심이 됐어요. 처음에는 ‘중복 수령이 안 되는 거 아니야?’ 싶었는데, 상담해보니 오히려 적극적으로 활용하라고 하시더라고요. 덕분에 생활비 걱정도 줄고, 의료비나 손주 용돈까지 챙겨주실 수 있어 흐뭇한 마음이 들었습니다.
기초연금 수급자, 주택연금 가입 조건은?
기초연금을 받고 있다고 해서 주택연금 가입에 불이익이 생기지는 않습니다. 주택연금 가입에는 소득 심사 기준이 따로 없기 때문입니다.
- 만 55세 이상 고령자
- 시가 12억 원 이하의 주택 보유자 (1주택 또는 일시적 2주택 가능)
- 해당 주택 실거주 중일 것
- 신청인은 기초연금 수급자일 수 있음
두 연금을 병행해 노후 소득을 안정적으로 늘리고 싶다면, 지금 바로 주택연금 자격을 확인해보세요. 상담은 무료이며, 신청도 간단합니다.
즉, 기초연금 수급자는 주택연금 가입에 아무런 제한이 없으며, 실제로 두 가지를 모두 활용하고 있는 고령자 비율도 점점 증가하고 있는 추세입니다.
이제는 기초연금과 주택연금의 병행 수령 시 유리한 점, 실제 사례, 신청 팁 및 주의사항까지 살펴볼게요.
기초연금과 주택연금을 함께 받는 것이 유리한 이유
기초연금과 주택연금은 각각의 방식으로 노후 소득을 보완하는 제도입니다. 두 제도를 함께 활용할 경우, 단일 수입원에 의존하지 않아 노후 생활의 안정성과 유연성이 크게 향상됩니다.
1. 소득 분산 효과
기초연금은 매달 일정한 국가 복지 수당이고, 주택연금은 부동산 자산을 활용한 금융 수단입니다. 두 가지를 함께 수령하면 생활비와 의료비, 돌발 지출 등 다양한 상황에 대비한 이중 안전망이 형성됩니다.
2. 부채 아님 → 실제 자산 유지 가능
주택연금은 담보 설정을 통해 연금을 수령하지만, 본인 사망 전까지 거주권이 보장되고 자산 처분이 필요하지 않다는 장점이 있습니다. 기초연금은 현금, 주택연금은 자산 활용의 개념이므로 성격이 충돌하지 않습니다.
3. 급여 축소 가능성 낮음
기초연금 산정 시 주택연금은 전체 수령액이 아니라 일부만 소득인정액에 반영되므로, 실제로 두 연금을 함께 받는다고 해서 기초연금이 크게 줄어드는 경우는 드뭅니다.
💭 저희 아버지는 기초연금으로는 생활비가 빠듯해서 늘 걱정이셨는데, 주택연금을 병행하면서 큰 숨통이 트이셨어요. 매달 정해진 금액이 들어오니 식비나 병원비도 여유 있게 쓰시고, 남은 돈은 적금도 들고 계십니다. 두 제도를 함께 이용하니 안정감이 정말 커졌어요.
실제 사례로 알아보기
사례 1: 수도권 3억 원 주택 보유자 A씨
A씨(70세)는 3억 원짜리 아파트에 혼자 살고 있으며, 기초연금으로 월 32만 원을 받고 있습니다. 생활비가 부족해 주택연금을 신청했고, 월 약 73만 원을 추가로 수령하게 되었습니다.
- 총 수령액: 기초연금 32만 원 + 주택연금 73만 원 = 월 105만 원
- 변동사항: 기초연금 금액 그대로 유지
- 소감: “국가 도움과 내 집 활용으로 이중 보장이 되니 마음이 한결 놓였습니다.”
사례 2: 고령 부부 공동명의 주택 보유
부부가 함께 기초연금(각 32만 원)과 주택연금(월 100만 원)을 수령 중입니다. 월 총 164만 원의 소득이 생겨 의료비와 간병비에 큰 도움이 되고 있습니다.
두 연금을 함께 받으면 노후의 걱정을 절반으로 줄일 수 있습니다. 지금 바로 내 집으로 받을 수 있는 연금 예상액을 확인해보세요.
기초연금 + 주택연금 신청 시 체크리스트
- ① 기초연금 수급 상태 확인: 국민연금공단 또는 복지로 사이트에서 확인
- ② 주택연금 예상 수령액 조회: 한국주택금융공사 홈페이지(https://www.hf.go.kr)
- ③ 소득인정액 변동 여부: 지역 주민센터 상담 권장
- ④ 기초연금 유지 가능한 선에서 주택연금 설정 권장
두 제도를 병행하기 전, 월 수령 금액이 과도하게 높아지지 않도록 조율하면 기초연금의 유지와 주택연금 수령을 안정적으로 병행할 수 있습니다.
💭 친구 어머님은 처음엔 주택연금 신청을 망설이셨대요. 기초연금이 끊길까 걱정돼서요. 그런데 알고 보니 둘 다 받을 수 있다고 해서 신청하셨고, 지금은 예전보다 생활이 훨씬 나아지셨어요. 주택이 있어도 소득이 부족한 분들에게는 정말 좋은 제도 같아요.
기초연금 수급자도 주택연금 충분히 가능하다
기초연금을 받고 있어도 주택연금 가입 및 수령이 가능합니다. 두 제도는 각각 목적과 성격이 다르며, 제도적으로도 중복 수령에 제한이 없습니다.
특히 주택연금은 소득이 아니라 부채 형태로 계산되므로, 기초연금 수급 기준에 큰 영향을 미치지 않으며, 두 가지를 병행할 경우 현금 흐름과 주거 안정성을 동시에 확보할 수 있습니다.
주택 하나로 노후 걱정을 줄이고 싶다면, 지금이 기회입니다. 기초연금과 주택연금을 병행해 더 넉넉한 노후를 준비해보세요.
노후 소득이 부족하다고 느껴진다면, 기초연금 + 주택연금의 병행 전략을 적극 검토해보시기 바랍니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
- Q1. 기초연금 받고 있는데 주택연금 신청하면 안 되나요?
A. 가능합니다. 제도상 중복 수령이 허용되며, 실무에서도 널리 이용됩니다. - Q2. 주택연금 받으면 기초연금이 줄어드나요?
A. 대부분의 경우 줄어들지 않습니다. 단, 고액 수령 시 소득인정액 일부 반영될 수 있으므로 확인이 필요합니다. - Q3. 주택연금은 소득인가요, 부채인가요?
A. 부채로 간주되며, 전체 수령액이 소득으로 계산되지는 않습니다. - Q4. 두 연금은 동시에 신청 가능한가요?
A. 각각의 기관(주택금융공사, 국민연금공단)을 통해 개별적으로 신청하되, 병행 가능합니다. - Q5. 두 연금을 함께 받는 게 불리하진 않나요?
A. 아닙니다. 기초생활이 어려운 고령자에게 매우 효과적인 소득 보완 수단입니다.