내 차 대출 금리, 지금 당장 낮춰라! '대환 대출' 시 승계 vs 신규 대출 금리 비교표 (ft. 전문가 의견)

지금 타고 계신 내 차 할부, 금리가 너무 높다고 느껴지시나요? 특히 캐피탈이나 딜러 할부로 차를 구매하신 분들이라면, “이 높은 금리를 어떻게든 낮출 수 없을까?” 하는 고민을 많이 하실 겁니다.

걱정 마세요! 정답은 바로 ‘대환 대출(갈아타기)’에 있습니다. 대환 대출은 복잡한 절차처럼 보이지만, 조금만 알면 수백만 원의 이자를 절약할 수 있는 가장 확실한 방법이에요. 이 글에서는 2025년 최신 기준으로 ‘기존 대출 승계’와 ‘신규 대출(전환)’ 중 어떤 것이 금리가 더 저렴한지 명쾌하게 비교해 드리고, 전문가로서 금리를 가장 낮출 수 있는 확실한 기준을 제시해 드리겠습니다.

주요 내용

📉 지금 당장 대환 대출이 필요한 핵심 [기준]

자동차 대출 금리 절감은 타이밍이 생명입니다. 다음 두 가지 질문에 해당한다면, 지금 바로 대환 대출을 고려할 때입니다.

금리 비교: 현재 적용받고 있는 금리가 연 6% 이상이라면, 은행권 대환 대출(오토론)의 최저 금리(연 4%대)와 비교했을 때 충분한 절감 효과를 볼 수 있습니다.
신용도 변화: 대출 실행 시점보다 신용 점수가 크게 상승했다면, 훨씬 더 좋은 조건으로 갈아탈 수 있는 기회입니다.
대출 잔여 기간: 남은 대출 원금이나 기간이 많이 남았을수록 대환 대출을 통한 총 이자 절감액이 커집니다.

💸 자동차 대환 대출 금리 비교: 승계 vs 신규 대출 (2025년 기준)

대환 대출을 결정할 때 가장 고민되는 부분은 기존 캐피탈 대출을 은행으로 ‘승계’하는 형태가 나을지, 아니면 ‘신규 대출’로 완전히 전환하는 것이 좋을지입니다. 2025년 현재, 금융 시장에서 가장 유리한 옵션은 무엇인지 금리 중심으로 비교해 볼게요.

구분	주요 특징	금리 수준 (2025년 평균)	전문가 의견
신규 전환 대출 (은행 오토론)	기존 대출을 상환하고, 은행에서 새로운 조건으로 대출 실행.	최저 연 4%대 초반 ~ 7%대 중반	가장 확실한 금리 절감 효과를 볼 수 있습니다. 신용도만 된다면 무조건 추천하는 방식입니다.
기존 대출 승계 (타사 대환 상품)	기존 금융사 내에서 상품을 전환하거나, 일부 캐피탈사의 승계 대환 상품 이용.	연 6%대 후반 ~ 10%대 중반	신규 은행 대출이 어려운 경우 차선책으로 고려합니다. 금리 절감 효과가 신규 대출만큼 크지 않을 수 있습니다.

📝 대환 대출 시 반드시 체크할 3가지 핵심 조건

금리 외에도 대환 대출의 최종적인 손익을 결정하는 중요한 요소들이 있습니다. 바로 중도상환수수료와 신용 점수, 그리고 차량 조건이죠.

1. 중도상환수수료, 반드시 계산하세요!

기존 대출을 조기에 갚을 때 발생하는 수수료가 절감되는 이자보다 크다면 대환할 이유가 없겠죠. 중도상환수수료율은 보통 0%~2%대입니다.

계산 공식: 잔여 원금 X 수수료율 X (남은 기간 / 전체 대출 기간)
전문가 팁: 대출 실행일로부터 3년이 경과했다면 대부분의 금융사에서 수수료가 없어지거나 대폭 낮아집니다.
은행의 정책 확인: 일부 은행의 대환 상품은 타사 중도상환수수료를 대출 한도에 포함시켜 주기도 하니 꼭 확인하세요.

2. 차량 연식 및 조건 확인 (담보 기준)

대환 대출은 결국 기존 차량을 담보로 새로운 대출을 받는 개념입니다. 은행권 대출은 보통 차량 조건이 캐피탈보다 까다로워요.

차량 연식 제한: 대부분 은행은 최초 등록일로부터 10년 이내 차량만 대출 대상으로 인정합니다. (신한은행 등 일부 상품 기준)
대출 한도: 대출 한도는 차량 시세에 따라 결정되며, 보통 중고차 시세 최대 200%까지 가능하다고 합니다. (현대캐피탈 등 일부 캐피탈사 기준)