“월 납입금 70만원은 거짓말!” 리스 견적서에 숨겨진 ‘총납부액’ 계산법 3단계

자동차 리스 견적을 받아보셨다면, 아마 가장 눈에 들어오는 숫자는 ‘월 납입금’일 거예요. “와, 저 차를 한 달에 70만 원만 내면 탈 수 있네?” 하고 혹할 수 있죠. 하지만 이 70만 원이라는 숫자는 여러분에게 착시 효과를 일으키는 가장 큰 함정입니다. 가장 저렴한 월 납입금이 장기적으로는 가장 비싼 선택일 수 있다는 사실을 아셔야 해요! ⚠️

리스는 단순히 차를 빌리는 것이 아니라, 복잡한 금융 계약입니다. 초기 비용을 어떻게 설정하느냐에 따라 계약 기간 5년 동안 수백만 원에서 수천만 원까지 총비용이 달라집니다. 그래서 리스 전문가들은 견적을 볼 때 월 납입금이 아닌, ‘총납부액’을 계산해 보라고 조언합니다.

지금부터 제가 리스 견적서에 숨겨진 총납부액의 진실을 파헤치고, 현명한 계약을 위한 3단계 계산법을 아주 쉽게 알려드릴게요. 이 글을 읽고 나면, 딜러가 제시하는 월 납입금의 유혹에서 벗어날 수 있을 거예요! 💡

1단계. ‘선수금’의 함정 파헤치기 – 월 납입금에 속지 마세요 💸

리스 계약을 할 때 초기 비용으로 보증금과 선수금을 넣을 수 있는데, 이 둘을 구분하는 것부터가 총납부액 계산의 시작입니다. 많은 분들이 이 둘을 혼동하지만, 이 둘의 차이가 바로 총비용의 차이를 만들어냅니다.

선수금은 ‘허락받기 용’ 특수 목적 자금이다?

선수금은 월 리스료를 극적으로 낮춰주기 때문에 정말 유혹적입니다. 예를 들어, 동일한 5,000만 원을 초기 비용으로 설정해도, 선수금을 넣었을 때가 보증금을 넣었을 때보다 월 리스료가 절반 가까이 저렴해 보이거든요.

위 예시를 보세요. 선수금 플랜이 월 리스료는 낮지만, 60개월 동안의 총 납부액은 오히려 약 620만 원 더 비쌉니다. 왜냐하면 선수금은 이자를 낮추지 않고, 단지 총 리스료의 일부를 미리 내는 것일 뿐이거든요. 이건 리스 이용자에게 불리한, 더 높은 금리가 적용된 총액을 분할하여 내는 것과 마찬가지입니다.

2단계. 숨겨진 ‘총납부액’ 계산법 – 월 납입금의 진실 덧셈 ➕

월 납입금에 숨겨진 진정한 총납부액을 계산하는 공식은 간단합니다. 이제 더 이상 딜러가 말하는 월 리스료에 속지 않을 수 있어요. 바로 ‘총납부액’을 계산해 보는 것입니다.

총납부액 계산 공식

만약 당신이 선수금 5,000만 원을 넣고 월 77.34만 원짜리 60개월 리스를 계약했다면

 (77.34만 원 X 60개월) + 5,000만 원 = 4,640.4만 원 + 5,000만 원 = 9,640.4만 원 

총 9,640.4만 원이 리스 회사에 들어가는 돈입니다.

이 금액을 보증금 플랜 (9,029.4만 원)과 비교해야 비로소 선수금 때문에 620만 원을 더 낸다는 진실을 알게 되는 거예요. 😮

보증금은 만기 시 돌려받을 수 있기 때문에, 보증금을 넣은 플랜은 총납부액이 곧 총 실질 비용이 아닙니다. 반면, 선수금은 돌려받지 못하는 돈이기 때문에 총납부액 전체가 순수한 지출 비용이 되는 거죠.

3단계. ‘보증금’은 투자다 – 기회비용까지 고려한 적정선 찾기 📊

선수금의 함정에서 벗어났다면, 이제 가장 현명한 리스 계약을 위해 ‘보증금의 적정선’을 찾아야 합니다. 보증금은 많이 넣을수록 월 리스료가 줄어들고 총 이자 비용이 절감됩니다. 그렇다면 무조건 많이 넣는 게 능사일까요? 아니요, 여기서 우리는 기회비용이라는 더 중요한 개념을 생각해야 합니다.

결국 이 문제는 단순한 산수가 아니라 개인의 투자 성향에 대한 질문으로 귀결됩니다.

나에게 맞는 ‘적정 보증금’ 찾는 실용적인 팁

최적의 보증금을 찾으려면 여러 가지 조건으로 견적을 받아보셔야 해요. 딜러에게 무보증, 보증금 20%, 보증금 40%, 최대 보증금 네 가지 경우를 요청하고, 각 플랜의 월 리스료 절감액을 확인해 보세요. 그리고 스스로에게 질문하세요.

“이 목돈을 묶어두고 이만큼의 돈을 아끼는 것이 나에게 가치 있는 일인가?”

이 질문에 ‘납득’과 ‘공감’이 되는 지점이 바로 당신의 정답입니다!

현명한 리스 계약은 ‘총납부액’을 아는 것부터 시작입니다

유혹적인 ‘월 리스료 70만 원’ 뒤에는 더 많은 돈을 지불하게 만드는 ‘선수금의 착시’와 당신의 현금을 묶어두는 ‘보증금의 기회비용’이라는 함정이 숨어있습니다. 이제 당신은 이 숨겨진 진실을 알게 되었으니, 더 이상 딜러의 견적서에 휘둘리지 않을 수 있습니다.

겉으로 드러난 숫자가 아닌, 계약 기간 전체의 ‘총납부액’과 ‘총 실질 비용’을 계산하는 3단계 계산법을 적용해서 가장 현명하고 경제적인 리스 결정을 내리시길 바랍니다! 😊

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