자영업을 하면서 예상치 못한 경제적 어려움을 겪게 되면 개인회생을 고려하는 분들이 많죠. 경기 침체로 폐업률이 사상최고치를 기록하는데다 처음으로 자영업 비율이 20% 아래로 떨어졌다는 뉴스까지 나오는 실정이죠. 그런데 이런 상황을 타개하기 위해서 자영업자 개인회생을 신청하지만 막상 신청해 보면 높은 거절률에 좌절하는 경우가 많답니다.
단순히 빚이 많다고 개인회생이 자동으로 승인되는 건 아닙니다. 법원이 까다롭게 심사하는 몇 가지 핵심 요소를 충족하지 못하면 기각될 가능성이 높은데요. 그래서 오늘은 자영업자 개인회생이 99% 거절당하는 숨은 이유 3가지와 그 해결 방법을 알아볼게요.
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1. 소득 증빙이 어렵다-자영업자 개인회생
자영업자의 가장 큰 고민 중 하나가 바로 소득을 명확하게 증빙하기 어렵다는 점입니다. 직장인처럼 급여명세서가 매달 나오는 것도 아니고, 특히 현금 거래가 많은 업종이라면 더욱 문제가 되죠. 법원이 개인회생 신청을 심사할 때 가장 중요하게 보는 기준 중 하나가 ‘소득 안정성’인데요. 소득을 증빙하지 못하면 “이 사람이 과연 빚을 갚을 능력이 있을까?” 하는 의문을 가질 수밖에 없습니다.
또한, 세금 신고한 소득과 실제 수입이 차이가 많이 나거나, 신고 자체를 소홀히 했다면 허위 신고 의심을 받을 수도 있습니다. 결국 소득 증빙이 부족하면 개인회생 승인 가능성이 낮아지겠죠.
🔹 해결 방법
- 정확한 회계 장부 관리: 간단한 가계부 수준이 아니라, 공신력 있는 회계 프로그램을 사용하여 수입과 지출을 꼼꼼히 정리하세요.
- 세금 신고 철저히 하기: 부가가치세 신고서나 종합소득세 신고서를 준비하고, 최근 2~3년 치 기록을 제출하면 신뢰도를 높일 수 있습니다.
- 은행 계좌 활용: 모든 사업 거래를 가능하면 현금 대신 계좌이체나 카드 결제로 처리하고, 은행 거래 내역을 제출하세요.
- 공공기관 서류 활용: 국민연금이나 건강보험 납부 내역도 소득을 증빙하는 데 유용하게 쓰일 수 있습니다.
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2. 부채와 자산의 불균형
개인회생을 신청할 때 단순히 “빚이 많으니까 도와주세요”라고 말한다고 해결되는 게 아닙니다. 법원은 신청자의 자산과 부채의 균형을 중요하게 보는데요.
- 자산이 많은 경우: 집이나 차량 등 상당한 자산을 보유하고 있다면, 법원은 “이걸 처분해서 빚을 갚을 수 있지 않나?”라고 생각할 수 있습니다. 특히 개인회생을 악용하려는 도덕적 해이를 방지하기 위해 “정말 회생이 필요한 사람인가?”를 철저히 따집니다.
- 자산이 너무 적은 경우: 반대로 사업을 유지하는 데 필요한 기본적인 자산조차 없다면, 법원은 “이 상태에서 어떻게 사업을 계속하면서 빚을 갚을 수 있지?”라고 판단할 수도 있습니다. 즉, 개인회생 이후에도 지속적으로 소득을 창출할 능력이 있는지를 증명해야 합니다.
🔹 해결 방법
- 자산 현황 정리: 부동산, 차량, 사업용 장비 등 보유 자산을 정리하고, 부채 대비 적절한 수준인지 점검하세요.
- 불필요한 자산 정리: 사용하지 않는 차량이나 부동산이 있다면 미리 정리해서 일부라도 부채를 상환하는 것이 좋습니다.
- 전문가 상담: 회계사나 변호사와 상담하여 법원이 납득할 수 있는 적절한 부채·자산 비율을 유지하는 것이 중요합니다.
- 부채 유형 분석: 사업 관련 부채와 개인 부채를 구분하고, 각각의 사용처를 명확히 증빙할 수 있도록 준비하세요.
3. 사업 지속 가능성이 의심된다
자영업자 개인회생이 승인되려면 단순히 빚을 줄이는 게 목적이 아니라, 이후에도 정상적으로 사업을 운영하며 상환할 능력이 있다는 점을 증명해야 합니다. 그런데 법원이 보기에 사업이 지속 가능성이 낮다고 판단하면 거절될 확률이 높아집니다.
- 최근 몇 년간 계속 적자를 기록한 사업체라면, 법원은 “앞으로도 수익이 안 날 것 같은데?”라고 의심할 수 있습니다.
- 사업 매출이 들쭉날쭉하거나 계절적인 영향을 많이 받는 업종도 신뢰도를 높이기 어렵습니다.
- 특히 코로나19 이후 업황이 급격히 변한 업종(예: 여행업, 유흥업 등)의 경우, 사업을 정상적으로 유지할 수 있을지 면밀한 검토를 받습니다.
🔹 해결 방법
- 사업 계획서 제출: 매출 증대 전략, 비용 절감 방안 등을 포함한 구체적인 계획서를 제출하면 법원의 신뢰를 얻을 수 있습니다.
- 시장 조사 자료 활용: 해당 업종의 시장 전망이나 성장 가능성을 분석한 자료를 첨부하면 사업의 지속 가능성을 입증하는 데 도움이 됩니다.
- 지출 구조 개선: 기존의 비용 구조를 분석하고, 불필요한 지출을 줄이는 방안을 구체적으로 제시하세요.
- 과거 수익 자료 제출: 최근 1~2년간의 매출 내역을 정리하여 제출하면, 사업이 정상적으로 운영되고 있다는 점을 증명할 수 있습니다.
마무리
자영업자들이 개인회생을 성공적으로 승인받기 위해서는 단순히 빚이 많다는 이유만으로는 부족합니다. 소득을 정확히 증빙할 수 있어야 하고, 부채와 자산의 균형이 맞아야 하며, 사업의 지속 가능성을 법원이 인정해야 합니다. 이를 위해 미리 철저한 준비를 하고 전문가의 도움을 받는 것이 중요하겠죠.
개인회생을 고민 중이라면, 무작정 신청하기 전에 “법원이 내 신청을 어떻게 바라볼까?”를 한 번 더 생각해 보고, 준비할 수 있는 자료를 최대한 갖추는 것이 성공 확률을 높이는 핵심 포인트입니다.
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