국민연금 수급자 주목! 주택연금 가입 시 건보료 폭탄 피하는 5가지 팁

은퇴 후 안정적인 노후 생활을 위해 국민연금과 주택연금을 함께 받는 분들이 많아지고 있어요. 그런데 국민연금을 받기 시작하면서 ‘건강보험료 폭탄’을 맞았다는 이야기를 종종 듣게 되죠? 월급이 뚝 끊긴 상황에서 생각지도 못한 건강보험료를 내야 한다는 사실에 정말 당황스럽고 속상하실 것 같아요. 혹시 주택연금까지 받으면 건보료가 더 늘어나는 건 아닌지, 미리 걱정하시는 분들도 계실 텐데요. 정말 그럴까요?

 

 

오늘은 이 고민을 해결해 드릴게요. 주택연금 가입이 건보료 폭탄의 원인인지 정확히 짚어보고, 국민연금 수급자가 건강보험료 부담을 줄일 수 있는 현실적인 팁까지 제가 꼼꼼하게 정리해 드립니다. 이 글을 읽으시면 더 이상 건보료 걱정 없이 든든한 노후를 준비하실 수 있을 거예요.

국민연금과 건강보험료의 불편한 관계

먼저, 왜 국민연금을 받으면 건강보험료가 늘어나는지 알아볼 필요가 있어요. 결론부터 말하면, 국민연금은 건강보험료를 산정하는 ‘소득’에 포함되기 때문입니다. 직장 가입자는 월급에서 건보료를 공제하지만, 은퇴 후 지역 가입자가 되면 소득, 재산, 자동차 등에 점수를 매겨 건강보험료를 산정하게 됩니다. 이때 국민연금, 퇴직연금 등 공적연금 소득은 건보료 산정의 주요 기준이 되죠.

 

특히, 2025년 기준 국민연금 수령액의 50%가 소득으로 인정되어 건강보험료에 반영됩니다. 예를 들어, 월 100만 원의 국민연금을 받는다면 50만 원이 건보료 산정 소득에 포함되는 거죠. 이 소득과 함께 주택이나 자동차 같은 재산에도 보험료가 부과되기 때문에, 퇴직 전보다 건보료가 더 늘어나는 경우가 생기는 겁니다. 정말 속상한 일이죠.

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주택연금은 건보료 폭탄에서 안전한가요?

자, 이제 가장 궁금해하실 질문에 대한 답이에요. 결론부터 말씀드리면, 주택연금을 받는다고 해서 건강보험료가 늘어나지는 않습니다! 그 이유는 주택연금의 법적 성격 때문인데요. 국민연금은 ‘소득’이지만, 주택연금은 내 집을 담보로 받는 ‘대출’로 분류됩니다. 한국주택금융공사에서 매월 일정 금액을 받는 것은 내 집을 담보로 돈을 빌리는 개념이라서, 건강보험공단은 이를 소득으로 보지 않아요.

 

따라서, 주택연금 월지급금이 아무리 많아도 건강보험료를 산정할 때 이 금액은 전혀 반영되지 않습니다. 오히려 주택연금에 가입하면 집이 ‘부채’로 잡혀 재산 산정에서 제외되기 때문에, 경우에 따라서는 건강보험료가 낮아지는 효과까지 기대할 수 있습니다. 정말 다행인 소식이죠?

 

국민연금 수급자를 위한 건보료 폭탄 피하는 5가지 꿀팁

주택연금은 안전하지만, 국민연금 때문에 건보료가 늘어나는 문제는 여전히 남아있죠. 하지만 몇 가지 방법을 활용하면 건보료 부담을 크게 줄일 수 있습니다. 제가 직접 알아본 꿀팁들을 알려드릴게요.

1. 자녀의 건강보험 피부양자로 등재하기

건강보험료를 가장 완벽하게 피하는 방법은 바로 자녀의 건강보험에 피부양자로 등재되는 것입니다. 피부양자는 본인이 건강보험료를 한 푼도 내지 않아도 되거든요. 단, 2025년 최신 기준으로 소득 및 재산 요건이 상당히 까다롭습니다.

 

 

만약 국민연금 수령액이 연 2,000만 원(월 166만 원)을 넘는다면 피부양자 자격을 잃을 수 있으니, 이 금액을 초과하지 않도록 소득 관리를 하는 것이 중요합니다.

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2. 임의 계속 가입 제도 활용하기

직장에서 퇴직한 후 지역 가입자로 전환되었는데, 건보료가 갑자기 확 늘어난 경우가 있어요. 이럴 때 ‘임의 계속 가입’ 제도를 활용하면 퇴직 직전 직장에서 내던 수준의 건보료를 최대 36개월 동안 유지할 수 있습니다. 단, 퇴직 직전 18개월 동안 직장 가입자 자격을 1년 이상 유지한 분만 신청할 수 있습니다. 퇴직 후 최초로 지역가입자 보험료 고지서를 받은 날로부터 2개월 이내에 국민건강보험공단에 신청해야 하니, 이 기간을 놓치지 않도록 주의하세요.

3. 재산 줄이기 또는 공동명의 활용하기

지역 가입자의 건강보험료는 소득뿐만 아니라 재산에도 부과됩니다. 따라서 재산을 줄이거나, 부부 공동명의로 전환하는 방법도 건보료 절감에 도움이 될 수 있어요. 특히 주택연금 가입은 주택이 재산에서 부채로 바뀌는 효과가 있기 때문에 재산에 대한 건보료를 줄이는 데 큰 도움이 됩니다. 만약 여러 채의 주택을 소유하고 있다면, 주택연금 가입으로 재산 산정액을 낮추는 방법을 고려해 볼 수 있겠죠.

4. 퇴직연금은 연금저축 계좌로 옮기기

퇴직연금(IRP)은 연금으로 수령할 때 공적연금과 달리 건강보험료가 부과되지 않습니다. 따라서 목돈으로 퇴직금을 받기보다는 연금저축계좌에 이체하여 연금으로 수령하는 것이 건보료 측면에서 훨씬 유리합니다. 이 부분은 많은 분들이 잘 모르고 놓치는 부분이니, 꼭 기억해두셨다가 활용해 보세요.

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5. 소일거리라도 직장 가입자로 전환하기

소액이라도 ‘직장’에 재취업하게 되면 건강보험료의 절반을 회사가 부담해 줍니다. 따라서 아예 소득이 없는 것보다 소일거리라도 찾아 직장 가입자가 되는 것이 건보료 측면에서는 유리할 수 있어요. 물론 현실적인 어려움이 있겠지만, 건강보험료 부담이 크다면 하나의 대안이 될 수 있습니다.

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주택연금은 건보료 폭탄의 방패막이!

결론적으로, 국민연금 수급자에게 주택연금은 건강보험료 폭탄을 피할 수 있는 든든한 방패막이가 되어줍니다. 국민연금은 ‘소득’으로 잡혀 건보료가 늘어날 수 있지만, 주택연금은 ‘대출’이라서 건보료 산정에 전혀 영향을 주지 않거든요. 오히려 주택을 부채로 만들어 재산에 대한 건보료를 줄이는 효과까지 볼 수 있습니다.

 

물론 국민연금과 주택연금 외에 다른 소득이나 재산이 있다면 종합적으로 따져봐야 합니다. 하지만 두 연금을 모두 고려하고 계신다면, 주택연금이 건강보험료에 대해 걱정할 필요 없는 현명한 선택이라는 것을 꼭 기억해두세요. 정확한 건보료 계산은 국민건강보험공단 고객센터(1577-1000)에 문의하시면 친절하게 안내받을 수 있습니다.

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