추가대출 승인 거절되는 이유 – 금융사가 절대 말해주지 않는 비밀

혹시 이런 경험 해보신 적 있으세요?

• 💬 “대출 연체도 없고, 소득도 꾸준히 들어오는데… 왜 추가대출이 자꾸 거절되지?”
• 💬 “카드값도 밀린 적 없고, 기존 대출도 열심히 갚고 있는데 계속 불가라니…”

저도 예전에 비슷한 경험이 있었거든요.
대출 신청할 때마다 “내부 심사 기준상 어려우십니다”라는 말만 듣고, 도대체 그 ‘기준’이 뭔지 알 길이 없어 답답했던 기억이 나요.

사실 대부분의 금융사에서는 정확한 추가대출 승인 거절 사유를 알려주지 않습니다.
그냥 시스템상 “불가”라고만 나오고 끝이죠.
하지만 그 심사 시스템 안에는 우리가 모르는 수많은 평가 항목과 비밀이 숨어 있습니다.

 

 

그래서 오늘은,
금융사들이 절대 공개하지 않는 대출 거절의 진짜 이유를
실제 심사 시스템 구조와 사례를 곁들여 아~주 자세히 알려드릴게요.

대출 심사에서 평가되는 기본 요소

일단, 금융사들이 기본적으로 보는 항목부터 짚고 넘어가볼까요?

추가대출 심사 기본 평가 항목

여기까지는 많은 분들이 이미 알고 계실 거예요.
근데 문제는 여기서 끝이 아니라는 것!
실제로 승인 여부를 결정짓는 건, 내부 비공개 기준들이 따로 있다는 점입니다.

금융사가 말하지 않는 추가대출 거절 사유

자, 그럼 이제부터 금융사 심사 시스템 속 숨겨진 평가 항목들을 하나씩 알려드릴게요.

 

 

대출 거절 사유 ① 부채건수 제한

많은 분들이 대출 총액만 낮추면 승인될 거라 생각하시는데, 사실은 대출 건수가 중요합니다.

예를 들어, 일부 시중은행은

• 신용대출 3건 이상이면 추가대출 불가
• 저축은행은 5건 이상이면 신규 대출 승인 불가

대출 금액은 적더라도, 건수가 많으면 금융사는 “이 사람은 채무관리에 어려움을 겪고 있다”고 판단합니다.

👉 실제 사례:
제 지인 중에도 대출 총액은 2,000만원도 안 되는데 대출 건수가 4건이라 계속 거절당했던 사람이 있었습니다.

대출 거절 사유 ② 최근 대출 실행 이력

최근 3개월 이내 신규 대출을 받았다면, 추가대출 승인은 거의 불가능하다고 보셔야 합니다.

금융사에서는 이런 경우를 “과잉 차입 위험”으로 간주해요.
최근 3개월 내 2건 이상 대출 실행 이력이 있으면, 그 다음 대출 승인률은 20% 미만으로 떨어집니다.

👉 저도 예전에 급하게 대출 두 번 받았다가
3개월 내에 추가대출 신청했는데 바로 거절당했던 적 있었습니다.
그땐 이유도 모르고 멘붕이었죠.

 

 

대출 거절 사유 ③ 신용카드 사용 패턴

“카드값 밀린 적도 없는데 왜 거절?”
이렇게 생각하시는 분들 많을 거예요.

하지만 금융사들은 단순히 연체 여부가 아니라 카드 사용 패턴을 세밀하게 들여다봅니다.

다음과 같은 패턴이 보이면 생활비 부족으로 카드로 버티고 있다고 판단해 대출 거절 확률이 올라갑니다.

👉 저도 예전에 카드 사용률 90% 이상 찍고 다니다가
대출 심사에서 계속 떨어졌던 적이 있었는데요,
나중에 알고 보니 이것 때문이더라고요.

 

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대출 거절 사유 ④ 신용점수 하락 이력

많은 분들이 현재 신용점수만 보고 “난 750점이니까 괜찮겠지”라고 생각하시지만,
금융사들은 점수 변화 추이를 더 중요하게 봅니다.

특히 최근 6개월 내 30점 이상 하락한 경우,
대부분의 금융사에서는 추가대출을 꺼립니다.

최근 점수가 왜 떨어졌는지 확인하고,
급격한 하락 원인이 사라지기 전까지는 승인이 어려워요.

 

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대출 거절 사유 ⑤ 과거 심사 거절 이력

같은 금융사에서 3개월 내에 두 번 이상 거절당한 기록이 있다면,
그 이후 추가대출은 거의 불가능하다고 보셔야 합니다.

금융사 내부 시스템상,
거절 이력이 반복된 고객은 ‘고위험군’으로 분류되기 때문이에요.

👉 그래서 대출 신청할 땐
“일단 넣어보고 안 되면 또 넣지 뭐~” 하는 식으로
무턱대고 반복 신청하시면 안 됩니다.

 

 

추가대출, 왜 계속 거절될까? 금융사가 절대 말해주지 않는 진짜 이유들 (2부)

대출 거절 사유 ⑥ 소득 대비 부채 비율 (DSR)

요즘 가장 많이 들어보셨을 심사 기준이 바로 DSR입니다.

DSR (Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)이란
내 연소득 대비 매년 갚아야 할 원리금 상환액 비율을 말해요.

현재 대부분 금융사는 DSR 40~50% 이상이면 추가대출 승인을 아예 하지 않습니다.

예를 들어볼게요.
A씨의 연소득이 3,000만원이라고 가정하면,
1년에 원리금 상환액이 1,200~1,500만원을 넘으면
추가 대출 신청은 거의 100% 거절된다고 보셔야 해요.

 

👉 제 지인도 연봉 3,200만원인데 대출 원리금이 1,600만원 가까이 돼서
DSR 기준 때문에 대출이 계속 막혔던 적이 있습니다.

 

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대출 거절 사유 ⑦ 대출 목적 불분명

의외로 많은 분들이 간과하는 부분이에요.
최근 금융사들은 대출 목적을 굉장히 중요하게 봅니다.

“생활비”, “사업자금”처럼 포괄적이고 모호한 목적으로 신청하면
심사에서 불리해질 수 있어요.

반면에, 다음과 같은 목적은 승인 확률이 올라갑니다.

• ✅ 전세금
• ✅ 의료비
• ✅ 학자금
• ✅ 차량 구매

대출 거절 사유 ⑧ 심사 제외 직군 포함

모든 직업이 대출 심사에서 동등하게 평가되는 건 아닙니다.
일부 금융사는 내부적으로 심사 제외 직군을 지정해두고 있어요.

예를 들어

이런 경우 아무리 신용점수가 높고 소득이 있어도
직업 안정성이 낮다고 판단해 대출이 거절되는 경우가 많습니다.

👉 실제로 배달 일을 하시던 분이 신용점수 750점인데도
“직업 불안정”이라는 이유로 대출이 계속 불가됐던 사례가 있었어요.

 

 

대출 거절 사유 ⑨ 과거 연체·상환유예 이력

현재 연체가 없더라도 최근 1년 내 연체 이력이 있거나
6개월 내 상환유예 기록이 있다면,
대부분의 금융사에서는 리스크 고객으로 분류합니다.

심지어 1~2일짜리 소액 연체라도 기록이 남으면
추가대출 심사에 영향을 미칠 수 있어요.

👉 제가 상담했던 분 중에
통신비 자동이체 계좌에 돈이 없어서 하루 이틀 연체된 기록이 있었는데
그것 때문에 추가대출이 막혔던 사례도 있었습니다.

대출 거절 사유 ⑩ 소액 대출 과다 이용

마지막으로, 많은 분들이 “금액이 적으니 괜찮겠지”라고 생각하는
소액 대출도 발목을 잡을 수 있습니다.

대부분 금융사에서는 1,000만원 이하 소액 대출을 3건 이상 보유하고 있으면
소액 다중채무자로 분류해요.

금액은 작지만, 대출 관리 능력이 부족하고
신용 리스크가 크다고 평가해 신규 대출 승인을 꺼리는 거죠.

추가대출 거절 사유 요약표

 

구분	거절 사유
①	부채건수 제한 – 대출 금액보다 건수가 많으면 거절
②	최근 대출 실행 이력 – 3개월 내 신규 대출 있으면 승인 어려움
③	신용카드 사용 패턴 – 한도 사용률 과다, 카드론·현금서비스 잦을 경우
④	신용점수 하락 이력 – 최근 6개월 내 급격한 점수 하락
⑤	과거 심사 거절 이력 – 3개월 내 2회 이상 거절 기록 시 불가
⑥	소득 대비 부채 비율 (DSR) – 40~50% 초과 시 대부분 거절
⑦	대출 목적 불분명 – 생활비, 사업자금 등 포괄적 목적은 불리
⑧	심사 제외 직군 포함 – 보험설계사, 배달업 등 일부 직군 제한
⑨	과거 연체·상환유예 이력 – 최근 1년 내 연체 또는 6개월 내 상환유예
⑩	소액 대출 과다 이용 – 1,000만원 이하 대출 3건 이상 보유 시 불리

 

추가대출 승인 확률을 높이는 꿀팁

자, 그렇다면 어떻게 해야 대출 승인을 받을 수 있을까?
제가 상담하면서 가장 많이 추천드리는
실제 효과 있었던 방법들 알려드릴게요.

✅ 최근 3개월 내 신규 대출 실행 이력 없게 하기

신규 대출을 받고 3개월 이내 추가 신청하면
거의 90% 이상 거절됩니다.
3개월은 무조건 버티세요.

✅ 연체 이력 철저히 정리

과거 연체가 있다면 1년 이상 무사고 기록을 쌓은 뒤 신청하세요.

✅ 카드론·현금서비스 이용 중단

현금서비스, 카드론 이력은
추가대출 심사에서 가장 불리한 요소입니다.
필요해도 참으세요.

✅ 부채건수 3건 이하로 정리

대출 금액보다도 건수가 중요합니다.
가능하면 대출 통합 등으로 3건 이하로 만들어두세요.

✅ DSR 50% 이하로 유지

내 소득 대비 원리금 상환액이 DSR 기준을 초과하지 않도록 확인해두세요.
대부분 금융사에서 DSR 기준을 심사 초반에 걸러냅니다.

✅ 최근 6개월 내 신용점수 하락폭 없을 것

내 점수 자체보다도 최근 점수 변화 추이를 더 중요하게 봅니다.
신용점수 조회해보고, 최근 몇 달간 등락 추이까지 체크해두세요.

🎯 마무리 한마디

대부분의 사람들은 대출 거절당하면

• “내가 뭘 잘못했지?”
• “소득도 있는데 왜 안 해주지?”

라고 생각하지만,
실제 금융사 시스템 안에서는 훨씬 더 많은 평가 항목이 적용되고 있습니다.

특히 요즘은 정부 규제와 금융사의 리스크 관리 기준이 강화되면서,
조금이라도 과거 연체, 소득 불안정, 과잉 대출 신호가 있으면
무조건 거절하는 분위기예요.

하지만 오늘 알려드린 숨은 거절 사유들과
대출 승인 팁만 잘 기억해두시면
다음 신청 때 훨씬 좋은 결과를 얻으실 수 있을 거예요.

저도 예전에 추가대출 계속 거절당하다가
딱 6개월 동안 카드론 끊고, DSR 낮추고, 소액 대출 정리했더니
한 번에 승인이 났던 경험이 있었거든요.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 연체 이력이 없어도 추가대출이 거절될 수 있나요?

네. 최근 대출 실행 이력, DSR 초과, 부채 건수 등 다양한 이유로 거절될 수 있습니다.

Q2. 신용점수가 높아도 거절되는 이유는 무엇인가요?

신용점수 외에도 부채 비율, 대출 목적, 직군 등 내부 심사 기준에 따라 거절될 수 있습니다.

Q3. 대출 신청을 여러 번 하면 신용점수에 영향이 있나요?

네. 2주 내 여러 금융사에서 대출 조회 시 신용점수 하락 요인이 됩니다.

Q4. 대출 승인 후 즉시 다른 대출 신청하면 불이익이 있을까요?

있습니다. 최근 대출 실행 이력이 있는 경우 추가대출 심사가 매우 까다로워집니다.

Q5. DSR 기준은 모든 금융사에 동일한가요?

아닙니다. 금융사별로 다르며, 대부분 40~50% 내외로 운영되고 있습니다.

Q6. 기존 대출을 정리하면 추가대출 승인이 쉬워지나요?

네. 부채 건수를 줄이면 승인 가능성이 높아집니다.

Q7. 카드론, 현금서비스가 대출 심사에 영향이 있나요?

매우 큽니다. 해당 이력이 많을수록 심사에서 부정적으로 평가됩니다.

Q8. 대출 목적을 상세히 적으면 승인 가능성이 높아지나요?

맞습니다. 구체적인 용도를 제시할수록 심사에 긍정적입니다.

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