오랜 직장 생활을 마무리하고 퇴직금 1억 원을 일시금으로 받았다고 가정해 봅시다. 목돈이 생겨서 기분은 좋지만, 곧바로 걱정이 시작되죠. “이 퇴직금 때문에 기초연금 못 받는 거 아니야?” 😥 심지어 주변에서는 “일시금 받으면 소득으로 잡혀서 바로 탈락한다”는 말도 들려옵니다.
하지만 걱정 마세요! 퇴직금 일시금은 소득 인정액을 계산하는 방식이 복잡할 뿐, 1억 원이라는 금액만으로 기초연금 수급이 불가능한 것은 아닙니다. 중요한 건 이 목돈을 어떻게 ‘재산’으로 신고하고, 다른 소득과 합산했을 때 선정 기준액을 넘기지 않는가에 달려있죠.
오늘은 제가 퇴직금 1억 원 일시금을 받은 가정을 바탕으로, 기초연금 수급 가능 여부를 직접 계산해보고, 2025년 최신 기준에 맞춰 돈을 아끼는 꿀팁까지 모두 알려드릴게요. 이 글을 읽고 나면 불안감 없이 현명하게 노후 자금을 관리할 수 있을 거예요. 📝
퇴직금 일시금, 소득이 아닌 ‘금융 재산’으로 잡힌다! 💰
퇴직금 일시금을 받으면 많은 분들이 이 돈이 ‘일회성 소득’으로 잡혀서 기초연금에서 탈락한다고 오해합니다. 하지만, 기초연금 소득 인정액을 계산할 때 퇴직금 일시금은 원칙적으로 ‘금융 재산’으로 분류됩니다.
- 분류: 퇴직금 일시금은 금융 재산으로 분류되어 소득 인정액에 반영됩니다.
- 예외: 다만, 군인/공무원연금 등 직역연금의 퇴직연금 일시금은 수령 후 5년 동안 소득 인정액 계산 없이 수급 자체를 제외하는 규정이 있으니 이 경우는 별도로 확인해야 합니다. (일반 사기업 퇴직금과는 다릅니다.)
따라서 일반적인 퇴직금 일시금은 내가 가진 예금, 적금, 주식 등 다른 금융 재산과 합산하여 소득으로 환산됩니다. 이게 바로 퇴직금 1억 원의 운명을 결정하는 핵심 과정입니다.
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퇴직금 1억, 소득 인정액 계산 시뮬레이션 (2025년 기준)
2025년 기초연금 선정 기준액은 단독 가구 월 228만 원, 부부 가구 월 364만 8,000원입니다. 나의 퇴직금 1억 원이 이 기준을 넘는지 직접 계산해 봅시다.
1. 금융 재산 공제액을 먼저 확인하세요!
기초연금 소득 인정액을 계산할 때, 어르신들의 기본적인 생활 유지를 위해 금융 재산에 대해서는 2,000만 원을 공제해 줍니다.
- 총 금융 재산: 퇴직금 1억 원 + 기존 금융 자산
- 공제액: 2,000만 원
퇴직금 1억 원만 있다면, 8,000만 원(1억 원 – 2,000만 원)만 소득 인정액 계산에 반영됩니다. 이 공제 혜택 덕분에 목돈을 받아도 수급 가능성이 높아지는 거죠!
2. 월 소득 인정액으로 환산 (연 4% 환산율 적용)
공제 후 남은 금융 재산(8,000만 원)은 연 4%의 소득 환산율을 적용하여 월 소득 인정액으로 계산됩니다. (월 0.33%)
| 구분 | 금액 | 월 소득 인정액 |
|---|---|---|
| 총 금융 재산 | 100,000,000원 | – |
| 금융 재산 공제 | 20,000,000원 | – |
| 소득 반영 재산 | 80,000,000원 | – |
| 월 소득 인정액 (산식: 8천만 원 x 0.04 / 12) | – | 약 26만 6,666원 |
퇴직금 1억 원으로 인해 발생하는 월 소득 인정액은 약 26만 6천 원 정도에 불과합니다. 이 금액을 2025년 단독 가구 선정 기준액 228만 원과 비교해 볼까요?
기초연금 탈락을 막는 ‘일시금’ 관리 꿀팁 3가지
퇴직금 1억 원 자체로는 탈락하지 않지만, 이 돈이 다른 소득과 합산되어 탈락하는 경우가 대부분입니다. 기초연금 수급을 유지하면서 목돈을 현명하게 관리할 수 있는 꿀팁을 알려드릴게요.
팁 1. 부채를 우선 상환하여 ‘재산’ 규모를 줄이세요!
퇴직금을 받았다면, 대출 등 부채가 있다면 먼저 상환하는 것이 기초연금 수급에 가장 유리합니다. 부채는 재산의 소득 인정액 계산 시 공제되기 때문에, 빚을 갚아 금융 재산을 줄이면 소득 인정액이 낮아지는 효과를 볼 수 있어요. 부채 상환은 소득 인정액 계산에서 가장 강력한 공제 방법 중 하나입니다.
팁 2. ‘금융 재산’이 아닌 ‘소비 재산’으로 바꾸세요!
소득 인정액은 재산에 대해서만 적용되므로, 퇴직금을 생활에 필요한 소비의 형태로 활용하는 것이 유리합니다.
- 주요 활용처: 노후를 위한 주택 구입 (일반 재산 기본 공제액(대도시 1억 3,500만 원 등)이 금융 재산 공제액(2,000만 원)보다 훨씬 큽니다), 자녀 부채 상환 지원 (단, 자녀에게 현금 증여 시 증여 재산으로 3년간 반영될 수 있으니 주의), 의료비 지출 등입니다.
- 주의: 고급 자동차(3,000cc 이상 또는 4천만 원 이상) 구매는 소득 인정액에 100% 반영되니 피해야 합니다.
팁 3. 소득 인정액 계산이 끝날 때까지 ‘국민연금’을 확인하세요!
퇴직금 1억 원으로 발생하는 월 소득 인정액이 26만 6천 원이라면, 국민연금 수령액이 월 200만 원 정도가 넘지 않는 이상 단독 가구 선정 기준액(228만 원)을 넘기지 않습니다. 따라서 국민연금 수령액이 많지 않다면 퇴직금 때문에 탈락할 일은 거의 없으니, 다른 소득 규모를 정확히 확인하고 안심하세요. 😊
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자주 묻는 질문 Q&A
Q1. 퇴직금을 IRP 계좌에 넣어두면 소득 인정액 계산 시 유리한가요?
IRP(개인형 퇴직연금) 계좌에 넣어둔 돈도 일반적인 금융 재산으로 분류되어 2,000만 원 공제 후 소득으로 환산됩니다. 기초연금 소득 인정액 측면에서는 일반 예금과 큰 차이가 없으므로, 세액 공제 등의 다른 이점을 고려하여 관리하는 것이 좋습니다.
Q2. 퇴직금으로 집을 사면 기초연금 받기가 더 쉬워지나요?
네, 유리해질 수 있습니다. 주택(일반 재산)은 금융 재산(2,000만 원 공제)보다 훨씬 큰 기본 재산 공제액(대도시 1억 3,500만 원 등)을 적용받습니다. 따라서 퇴직금 1억 원을 주택 구입에 활용하면 소득 인정액이 줄어들어 기초연금 수급에 훨씬 유리해집니다.
Q3. 퇴직금 수령 후 배우자와 함께 살고 있다면 기준이 달라지나요?
네, 부부 가구는 선정 기준액(월 364만 8,000원)이 단독 가구(월 228만 원)보다 높기 때문에, 퇴직금 1억 원(월 26만 6천 원)이 있더라도 기초연금 수급에 훨씬 유리합니다. 다만, 배우자의 소득과 재산도 합산되니 함께 계산해 봐야 합니다.
Q4. 퇴직금 수령으로 금융 재산이 많아졌는데, 소득 인정액을 낮추는 가장 빠른 방법은 무엇인가요?
가장 빠르고 확실한 방법은 부채(대출 등)를 상환하여 순금융재산 규모를 줄이는 것입니다. 부채는 재산 계산 시 100% 공제됩니다. 그 외에는 금융 재산을 기본 재산 공제액이 큰 주택 등으로 전환하는 것을 고려해야 합니다.
Q5. 퇴직 후 근로소득이 조금 있다면 기초연금 탈락 위험이 높아지나요?
근로소득이 있어도 2025년 기준으로 월 112만 원이 기본 공제되고, 남은 금액의 30%가 추가 공제되므로, 상당한 소득을 벌지 않는 이상 기초연금을 받을 수 있습니다. 근로소득은 기초연금 수급에 매우 유리한 소득 유형입니다.