2021년 ISA(개인종합관리계좌)가 전면 개편되면서 당시 가입하셨던 분들의 5년 만기 시점이 대거 도래하고 있어요. “어? 나도 만기인 것 같은데?” 하시는 분들 많으시죠? 저도 최근에 제 계좌를 확인해보고 깜짝 놀랐거든요.
솔직히 만기가 되면 그냥 해지하고 현금을 찾아서 쓰고 싶은 마음이 굴뚝같으실 거예요. 하지만 2026년 현재 기준으로는 해지보다 ‘연장’이 훨씬 유리한 경우가 많습니다. 특히 정부의 세법 개정으로 ISA 혜택이 강화된 시점이라, 무턱대고 해지했다가는 나중에 정말 아까운 세제 혜택을 놓칠 수 있거든요. 오늘은 제가 왜 연장을 권하는지, 그리고 만기 시점에 반드시 알아야 할 꿀팁들을 아주 쉽게 풀어드릴게요!
🤔 ISA 만기, 이런 고민 하고 계신가요?
- ✅ 만기 되면 무조건 해지하고 새로 가입해야 하나요?
- ✅ 연장하면 기존에 받던 비과세 혜택은 어떻게 되나요?
- ✅ 만기 자금을 연금저축펀드에 넣으면 혜택이 더 크다는데 진짜인가요?
왜 2026년에는 ‘해지’보다 ‘연장’이 대세일까요?
가장 큰 이유는 비과세 한도의 연속성 때문이에요. 2024년 이후 세법이 개정되면서 ISA의 비과세 한도가 대폭 늘어났던 것 기억하시나요? 일반형은 500만 원, 서민형은 1,000만 원까지 비과세가 적용되는데, 만기를 연장하면 이 유리한 조건을 그대로 가져가면서 ‘복리 효과’를 극대화할 수 있습니다.
만약 해지 후 재가입을 하게 되면, 다시 의무 가입 기간 3년을 채워야 하고 그동안 쌓아온 수익에 대한 정산이 끝납니다. 하지만 연장을 선택하면 수익과 손실을 통산(상계)하는 기간이 길어져서, 결과적으로 내야 할 세금을 더 많이 줄일 수 있게 되는 거죠. 제가 아는 지인분도 작년에 급하게 해지하셨다가 새로 가입하면서 3년 묶이는 바람에 후회하시더라고요.
ISA 만기 시 선택지 비교 (해지 vs 연장)
어떤 선택이 본인에게 맞는지 한눈에 비교해 드릴게요. 아래 표를 보시면 판단이 훨씬 빠르실 거예요!
| 구분 | 만기 해지 (재가입) | 기한 연장 (유지) |
|---|---|---|
| 비과세 혜택 | 수익 확정 후 종료 (새 한도 부여) | 기존 수익 통산 유지 (복리 효과) |
| 자금 유동성 | 전액 수령 가능 (목돈 마련) | 필요 시 중도인출 활용 가능 |
| 의무 가입 기간 | 새로 3년 시작 | 기존 기간 인정 |
| 추천 대상 | 당장 목돈이 필요한 분 | 노후 준비 및 장기 투자자 |
놓치면 후회하는 ‘연금 전환’ 테크닉
만약 연장을 하지 않고 해지를 결정하셨다면, 그 돈을 그냥 일반 통장에 넣지 마세요! ISA 만기 자금을 연금계좌(연금저축 또는 IRP)로 전환하는 게 현재 가장 똑똑한 재테크 방법입니다. 왜냐하면 전환 금액의 10%(최대 300만 원 한도)까지 추가 세액공제를 해주거든요.
예를 들어 3,000만 원을 연금계좌로 옮기면, 원래 받던 연말정산 세액공제 외에 추가로 300만 원에 대한 공제를 더 받는 거죠. 이건 정말 ‘꿀혜택’이라 안 하면 손해입니다. 2026년 현재 소득세율을 고려하면 체감되는 환급액이 꽤 쏠쏠하실 거예요.
💡 전문가의 한마디: 저라면 당장 쓸 돈이 아니라면 일단 연장을 해두겠습니다. 연장을 한다고 해서 돈이 묶이는 게 아니거든요. 나중에 정말 돈이 필요할 때 해지해도 비과세 혜택은 그대로 받을 수 있으니까요. ‘옵션’을 열어두는 전략이죠!
만기 연장 신청 시 주의사항 3가지
막상 연장하려고 하면 몇 가지 체크해야 할 게 있어요. 그냥 가만히 있으면 안 되는 경우도 있거든요!
- ✅ 신청 시기: 보통 만기일 이전 3개월부터 만기 전날까지 신청해야 합니다. 금융사 앱에서 클릭 몇 번으로 가능하지만, 타이밍 놓치면 자동 해지될 수 있어요!
- ✅ 금융사 이동: 연장하면서 수익률이 더 좋은 다른 증권사로 옮기고 싶다면 ‘계좌 이전’ 기능을 활용하세요. 혜택은 유지하면서 집만 옮기는 셈이죠.
- ✅ 납입 한도 체크: 2026년 현재 ISA 연간 납입 한도는 4,000만 원(총 2억 원)으로 증액되었습니다. 연장 후 여유 자금이 생겼다면 더 채워 넣으세요!
마치며 -여러분의 소중한 절세 통장, 끝까지 지키세요!
오늘은 2026년 ISA 만기를 앞둔 분들을 위해 해지보다 연장이 유리한 이유와 전략을 살펴봤습니다. 요약하자면, 복리 효과와 세제 혜택의 연속성을 위해 연장을 우선 고려하시되, 목돈을 연금으로 굴리고 싶다면 연금 전환 세액공제를 꼭 챙기시라는 점이에요.
솔직히 금융 상품이라는 게 용어도 어렵고 매번 바뀌어서 헷갈리시죠? 하지만 ISA만큼은 우리 같은 평범한 직장인이나 주부들에게 가장 강력한 ‘절세 무기’입니다. 만기 문자 왔다고 귀찮아서 무시하지 마시고, 오늘 알려드린 내용 꼭 기억하셔서 소중한 자산 잘 지키셨으면 좋겠어요!
📌 연말정산 안경 구입비 영수증 – 홈택스 누락 시 ’50만원’ 추가 공제 받는 법
📌 모임통장 총무 필독 – 세금 폭탄 피하고 연말정산 ‘이것’ 챙기는 법 (이자소득세 계산)
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 만기 연장은 몇 번까지 가능한가요?
A: 특별한 횟수 제한은 없지만, 금융사마다 내부 규정이 다를 수 있습니다. 보통은 만기 시점마다 계속 연장이 가능합니다.
Q2. 서민형 가입자인데 연장하면 일반형으로 바뀌나요?
A: 연장 시점의 소득을 기준으로 다시 심사합니다. 소득이 올랐다면 일반형으로 전환될 수 있지만, 기존에 받았던 서민형 혜택이 소급해서 사라지지는 않으니 안심하세요.
Q3. 만기 지난 줄 모르고 날짜가 지났으면 어떡하죠?
A: 만기일이 지나면 계좌는 자동으로 해지 처리되어 일반 계좌로 전환됩니다. 이 경우 비과세 혜택이 중단되니 꼭 날짜를 미리 체크하세요!
Q4. 연장 신청은 꼭 방문해야 하나요?
A: 아니요! 요즘은 가입하신 은행이나 증권사 모바일 앱에서 아주 간편하게 신청할 수 있습니다.
Q5. 10년 넘게 유지해도 세금 혜택이 계속되나요?
A: 네, ISA 계좌를 유지하는 동안 발생하는 수익에 대해서는 계속해서 비과세 및 저율 분리과세 혜택이 적용됩니다. 장기 투자에 최적이죠.